Acabei de ver o Jornal Nacional gastar incríveis 3 minutos do horário mais nobre da televisão brasileira para falar sobre o rendimento da poupança. Foi informado que o investimento na poupança voltou a ser interessante, pois nos últimos 12 meses ele rendeu mais que a inflação (8,33% contra 7,87%). Diante disto, fica a pergunta: será que em alguma situação vale a pena aplicar na poupança? Para responder a esta pergunta, quero enfrentar os principais aspectos que levam as pessoas a utilizar este produto financeiro.
Este é o primeiro mito que leva muita gente a dar preferência à poupança. De fato este investimento é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito, que é uma entidade privada, sem fins lucrativos, criada no governo FHC em 1995 para administrar mecanismos de proteção aos titulares de crédito contra instituições financeiras. Mas, da mesma forma que a poupança, vários outros investimentos que rendem mais contam com esta proteção. Quer um exemplo rápido? Veja esta Letra de Câmbio (não se preocupe com o nome), que nos últimos 12 meses teria rendido 14,21% (já descontado o imposto de renda), bem mais que os 8,33% da poupança.
Fonte: rico.com.br (consulta em 17/11/2016)
Detalhe: este investimento tem a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito da poupança. Esta proteção cobre valores de até R$250 mil!
De fato na poupança é possível investir valores baixos. Mas também é possível investir valores baixos em outros instrumentos com níveis de segurança similares e rentabilidades bem maiores. No Tesouro Direto, que conta com a garantia do Governo Federal, é possível investir a partir de 30 reais! E veja que na Letra de Câmbio que apresentei acima é possível investir a partir de 2 mil reais (e existem algumas que permitem investir a partir de mil reais). Portanto, sinto muito, mas essa desculpa não vale…
Podemos “matar” rapidamente este mito. No Tesouro Direto também é possível sacar o seu dinheiro em menos de 48 horas. Isto também é possível em fundos de investimentos como este abaixo, cujo rendimento foi de 14,66% nos últimos 12 meses (ou 12,46%, quando se tira o imposto de renda):
Fonte: rico.com.br (consulta em 17/11/2016)
De fato o investimento na poupança é bastante simples. Os demais investimentos que citei aqui exigem sim um pouco de dedicação para serem compreendidos e utilizados. Antes de falarmos sobre este esforço que será necessário, é preciso que você tenha a exata dimensão do que você está perdendo ao se contentar com a solução mais fácil (poupança), ou do que você pode ganhar caso decida empregar um pouquinho do seu tempo para começar a utilizar destas outras aplicações financeiras que mencionei ao longo deste artigo. Vamos lá?
Para fazermos uma análise bem simplificada, vamos imaginar que o ocorrido nos últimos 12 meses se repita indefinidamente. Isto é, a poupança renda 8,33% ao ano e a Letra de Câmbio renda 14,21% ao ano (descontado já o imposto de renda, uma vez que na poupança não é cobrado o imposto). Se você investir 1.000 reais, você terá o seguinte após 1 ano:
Poupança: 1.000 x 1,0833 = 1.083,30 reais
Letra de Câmbio: 1.000 x 1,1421 = 1.142,10 reais
E o que acontece no ano seguinte? Devemos fazer a mesma multiplicação novamente, chegando a:
Poupança: 1.083,30 x 1,0833 = 1.173,53 reais
Letra de Câmbio: 1.142,10 x 1,1421 = 1.304,39 reais
Você já deve estar percebendo a diferença de rendimento. Com a passagem do tempo, essa diferença vai aumentando cada vez mais rapidamente. Por exemplo, após 5 anos, teríamos o seguinte:
Poupança: 1.491,91 reais ——————- Letra de Câmbio: 1.943,21 reais
E após 10 anos, a diferença já seria enorme:
Poupança: 2.225,80 reais —————— Letra de Câmbio: 3.776,08 reais
Veja que chegamos a uma diferença de 1.500 reais. Veja no gráfico abaixo como a diferença vai aumentando com o passar dos anos:
Perceba o tamanho da diferença após 30 anos! Só para você saber os números:
Poupança: R$11.027 —————– Letra de Câmbio: R$53.842
Repare que após 30 anos a pessoa que investiu na letra de câmbio terá um patrimônio cinco vezes maior, tendo corrido basicamente o mesmo risco que a pessoa que utilizou a poupança.
O que eu quero que você perceba com esse exemplo? Que a aparente “pequena diferença” existente entre 8,33% (poupança) e 14,21% (letra de câmbio) é, na verdade, uma ENORME diferença, que vai mostrando a sua cara à medida que os anos passam. Este é o preço que MUITOS brasileiros pagam pela ignorância ou pela “preguiça” de tentar entender um pouquinho sobre o mundo das finanças.
Depois do que você viu, acredito que tenha entendido porque eu JAMAIS invisto na poupança. E, mais importante do que isso, acredito que você esteja convencido da importância de dedicar algum esforço para compreender um pouco mais sobre as possibilidades de investimento existentes atualmente.
Falaremos sobre os primeiros passos que você deve dar em um próximo artigo, ok? Neste momento, gostaria de convidá-lo a responder a seguinte pergunta nos comentários, até para que eu possa conhecê-lo melhor:
Até a próxima!
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Que artigo interessante!
Muito obrigada, Arthur.
Eu investia em poupança por motivos de: desconhecimento rs
Mas já vou repensar!
Investir na Poupança é simplesmente jogar dinheiro fora! Em se tratando de investimento de Renda Fixa, que é da mesma modalidade da Poupança, o Tesouro Direto dá de 10x0 na Poupança.
Eu tenho conta na Rico já faz um tempo, criei inicialmente para investir em Tesouro Direito, mas lá é possível fazer diversos tipos de investimentos, como LCI, CDB, Bolsa de Valores, etc. Eu entendo bem sobre Tesouro Direito, mas ainda preciso dedicar tempo para entender os outros tipos.
No entanto atualmente o maior problema é recurso financeiro para investir. rs Uma das razões pelas quais estudo para concursos.
Excelente ideia de escrever artigos sobre esse tema, professor! =D
Confesso que, sim, ainda deixo o dinheiro na poupança... A vontade é de realmente pular para o Tesouro Direto. Mas tenho uma dúvida: investindo no TD, precisarei fazer constar na declaração do Imposto de Renda os rendimentos auferidos, não é mesmo? (ou não?)
Talvez seja uma preocupação boba, mas ainda não migrei para o TD justamente por causa do medo/dúvida em relação a essa questão da declaração do IR (sou jovem ainda, não trabalho, enfim... rs). Me considero bastante inexperiente em relação a esses assuntos "da vida adulta". Não sei nem como agir em relação a essa questão da declaração do IR... rs
Se puder me ajudar a tirar essa dúvida, professor, ficarei muito agradecido! :D
Abraço!
A diferença de rendimento realmente é gritante a longo prazo... Eu invisto na poupança pelos motivos 3 e 4 elencados neste artigo.
Legal Lucas. Acompanhe nossos próximos artigos!
Eu acabo insvestindo na poupança por desconhecimento mesmo, tenho muito interesse em aprender novas e melhores formas de investir.
Thamires, fique de olho nas próximas postagens...
Abraço
Professor, aproveitando que está a fim de ajudar, no próximo poderia falar quais os investimentos que acha mais interessante!
Falaremos sim Marreco ;) Abraço
"Será que em alguma situação vale a pena aplicar na poupança?"
Resposta: Numa situação onde 90% da população não poupa dinheiro algum e ainda espera que o governo lhe sustente durante a velhice, aplicar na poupança é melhor do que não aplicar em lugar nenhum. Infelizmente, essa é a realidade da imensa maioria: comprar bens de consumo que não precisam com o dinheiro dos outros (crédito). E assim caminha a humanidade, sempre alavancada...
Realmente investir na poupança é melhor do que nada. Mas estou aqui para falar do "próximo passo". Isto é, quem já está fazendo um grande sacrifício para conseguir poupar algo no fim do mês pode conseguir rendimentos mais interessantes com um pequeno esforço adicional :)
Abraço
Legal o atigo Arthur, já sou seu aluno nos cursos de RLQ e se você fizer um curso de Finanças Pessoais, serei seu aluno também. Fica a sugestão.
Eu invisto na poupança um valor menor como reserva de segurança. Nem sempre você pode esperar 48h para sacar algum valor. Mas gosto mesmo é de títulos do tesouro. Desconheço a letra de câmbio que você mostrou, como funciona?
Abs.
Oi Rafael. Vamos falar sobre letras de câmbio e outras aplicações de renda fixa muito interessantes em breve :) Fique de olho nos artigos.
Será ótimo ter outros artigos sobre o tema. Estou buscando conhecimento sobre em que investir, pois sei que investir na poupança não é um bom negócio, mas ainda falta conhecimento sobre o que é mais vantajoso, dadas as circunstância atuais de mercado, valores a investir e o ganho real frente às deduções decorrentes de cada opção de investimento (taxa adm., imposto de renda etc.).
Legal, acompanhe nossos próximos posts ;)
Me desculpe prof. Arthur Lima, mas em termos de liquidez a poupança é imbatível... como o próprio Rafael citou, nem sempre a pessoa pode esperar 48hs para ter acesso ao recurso investido no tesouro direto, haja vista que a liquidação deste acontece em D+1. Há que se ponderar também a inconveniência de ter que aguardar a TED da corretora para a conta corrente do investidor (a menos que o título público, a letra de câmbio ou qualquer outro produto, seja adquirido no próprio banco). Enfim, apesar de concordar com o fato de que a poupança é um péssimo investimento, pela alta liquidez que ela oferece acho vale a pena o investimento de uma reserva de emergência que poderá ser sacada realmente a qualquer momento.
Oi Fábio,
Recursos que precisam ter altíssima liquidez também podem ser colocados em investimentos mais rentáveis, como por exemplo fundos de investimento com liquidez diária. Eles pagam mais que a poupança e também são protegidos pelo FGC.
Abraço
Arthur